El Ahorro en la AFORE ¿Sera suficiente?

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Hermosillo, Sonora



Tu esperanza de vida después del retiro ¡puede llegar a ser de 20 años más!


Más de 30 millones de mexicanos actualmente ahorran para obtener una pensión a través del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) Se le denomina  "Generación Afore", porque el ahorro de cada trabajador realiza durante su vida laboral se deposita en una cuenta individual en una AFORE.  Cuando se cumplan los requisitos para pensionarse (65 años y 1250 semanas de cotización para los trabajadores afiliados al IMSS), el saldo acumulado se utilizará en darle al trabajador una "mensualidad" o pensión durante los años de su retiro.
 
 

El ahorro que cada trabajador logre acumular en su vida laboral depende de varios factores: el tiempo que dure trabajando en un trabajo formal y afiliado al IMSS, los rendimientos netos que la AFORE le pague a su ahorro y algo muy importante, las aportaciones voluntarias que realice.
 
 

Hasta ahora, en México el nivel (actual) de aportación obligatoria en la Ley del IMSS es de 6.5% del salario base de cotización, que es el nivel más bajo de aportación de los 34 países de la OCDE. El rendimiento neto (rendimiento bruto menos la comisión que cobra la AFORE) que han pagado las 10 AFORES con mejores rendimientos en septiembre de este año se ubican en un rango del 5.93% al 4.79% (a mayor rendimiento neto, mayor ahorro).
 
 
Solo para tener una referencia: una inversión en CETES paga el 6.96% neto (restando el 1.04% de ISR), esto quiere decir que los rendimientos actuales que pagan las AFORES son muy bajos y no ayudan a que la pensión promedio aumente. Se debería permitir que las SIEFORES puedan invertir en todas las alternativas (incluyendo sofisticadas) y mercados financieros de todo el mundo. Si pensamos que son fondos con un horizonte de inversión de largo plazo, tendrían que invertir en portafolios con un alto porcentaje en renta variable (30-50%) para que sus rendimientos mejoren cuando menos al doble. 
 
 

El problema actual que muchos mexicanos sufren, es que llegan a su edad del retiro a los 65 años con una pensión promedio que supera ligeramente los $2,000 mensuales, los cuales apenas son suficientes para vivir. Igualmente los rendimientos de las SIEFORES en varias ocasiones han sido negativos, por la volatilidad de las tasas de interés que las afecta, el esquema de comisiones que sigue siendo alto, malas inversiones propias, o porque las alternativas en donde pueden invertir están muy restringidas y acotadas.
 
 
 
El gobierno quiere resolver el problema pero no trae a la mesa esquemas novedosos o modernos, solo pretende aumentar los años necesarios para el retiro a los 70, como salida para resolver el problema en parte (que el empleado aporte más), pero no lo resolvería del todo, tendrían que participar el gobierno y las empresas, incrementando su aportación mediante esquemas que todos se beneficien, ya sea aumentado la deducibilidad y privilegiando la constitución de Fondos de Ahorro para el Retiro en las Empresas, con el objetivo de que se puedan incrementar el saldo del empleado y aumentar su pensión. Una forma de incrementar el monto de la pensión como persona física es haciendo aportaciones voluntarias a la AFORE o constituyendo un Fondo de Ahorro para el Retiro personal en una institución bancaria (Art. 176 de la Ley del ISR), el problema es que el monto de la aportación deducible anual está topada y hay que cumplir los requisitos de permanencia.
 
 

Por eso decimos que el ahorro en la AFORE no será suficiente para cuando llegue la hora del retiro, seguirá siendo insuficiente, hay que aumentarlo haciendo aportaciones voluntarias o constituyendo nuestro propio Fondo de Ahorro para el Retiro (aprovechando los beneficios fiscales) para que, junto con la pensión, podamos mejorar nuestra calidad de vida y no dar lástimas. No hay que olvidar que al retirarnos a los 65 años, si nos cuidamos y tenemos acceso a servicios de salud de calidad, tu esperanza de vida después del retiro puede llegar a ser de 20 años más! El dinero cuesta mucho ganarlo. Hay que invertirlo bien.
 
 
coppelfca@hotmail.com

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